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认识金融科技:不一样的贷款人

【金】【融】【科】【技】【贷】【款】【人】【源】【起】【金】【融】【科】【技】【(】【F】【i】【n】【T】【e】【c】【h】【)】【是】【继】【互】【联】【网】【金】【融】【后】【,】【又】【一】【个】【热】【度】【很】【高】【的】【词】【。】【最】【近】【研】【读】【了】【几】【篇】【美】【国】【学】【者】【研】【究】【金】【融】【科】【技】【方】【面】【的】【论】【文】【,】【很】【有】【感】【触】【:】【在】【我】【们】【为】【“】【我】【们】【有】【互】【联】【网】【金】【融】【而】【美】【国】【没】【有】【”】【而】【沾】【沾】【自】【喜】【的】【时】【候】【,】【在】【美】【国】【,】【金】【融】【科】【技】【却】【在】【蓬】【勃】【发】【展】【。】【有】【学】【者】【在】【对】【美】【国】【的】【消】【费】【贷】【款】【市】【场】【进】【行】【系】【统】【研】【究】【中】【发】【现】【:】【在】【美】【国】【最】【大】【的】【消】【费】【贷】【款】【市】【场】【—】【—】【拥】【有】【1】【万】【亿】【美】【元】【规】【模】【的】【消】【费】【抵】【押】【贷】【款】【市】【场】【上】【,】【影】【子】【银】【行】【的】【市】【场】【份】【额】【几】【乎】【翻】【了】【一】【番】【,】【从】【2】【7】【年】【的】【约】【3】【%】【增】【至】【2】【1】【5】【年】【的】【5】【%】【。】【这】【一】【增】【长】【在】【美】【国】【联】【邦】【住】【房】【管】【理】【局】【(】【F】【H】【A】【)】【市】【场】【尤】【其】【强】【劲】【,】【该】【市】【场】【主】【要】【是】【为】【信】【用】【度】【较】【低】【的】【借】【款】【人】【提】【供】【服】【务】【,】【影】【子】【银】【行】【在】【2】【1】【5】【年】【占】【有】【7】【5】【%】【的】【市】【场】【份】【额】【。】【而】【影】【子】【银】【行】【增】【长】【的】【一】【个】【重】【要】【部】【分】【就】【是】【在】【网】【上】【发】【起】【抵】【押】【贷】【款】【的】【金】【融】【科】【技】【贷】【款】【机】【构】【。】【这】【些】【贷】【款】【机】【构】【自】【2】【7】【年】【以】【来】【迅】【速】【扩】【张】【,】【并】【在】【2】【1】【5】【年】【占】【影】【子】【银】【行】【发】【行】【量】【的】【四】【分】【之】【一】【。】【很】【明】【显】【,】【美】【国】【住】【房】【抵】【押】【贷】【款】【行】【业】【正】【在】【经】【历】【一】【场】【技】【术】【创】【新】【浪】【潮】【,】【不】【仅】【是】【初】【创】【企】【业】【,】【原】【有】【的】【贷】【款】【机】【构】【都】【在】【寻】【求】【自】【动】【化】【、】【简】【化】【和】【加】【快】【抵】【押】【贷】【款】【发】【放】【流】【程】【。】【站】【在】【这】【一】【发】【展】【最】【前】【沿】【的】【就】【是】【F】【i】【n】【T】【e】【c】【h】【贷】【款】【人】【,】【它】【们】【具】【有】【完】【整】【的】【端】【到】【端】【在】【线】【抵】【押】【贷】【款】【申】【请】【和】【审】【批】【流】【程】【,】【进】【行】【集】【中】【化】【业】【务】【处】【理】【,】【完】【全】【颠】【覆】【传】【统】【的】【信】【贷】【经】【理】【与】【区】【域】【分】【支】【机】【构】【业】【务】【模】【式】【。】【例】【如】【,】【2】【1】【5】【年】【位】【于】【前】【三】【的】【抵】【押】【贷】【款】【机】【构】【—】【—】【Q】【u】【i】【c】【k】【e】【n】【 】【l】【o】【a】【n】【s】【,】【推】【出】【的】【一】【款】【贷】【款】【产】【品】【,】【称】【之】【为】【“】【火】【箭】【抵】【押】【贷】【款】【”】【,】【所】【有】【程】【序】【几】【乎】【全】【是】【在】【线】【完】【成】【。】【根】【据】【消】【费】【者】【评】【价】【,】【这】【项】【创】【新】【不】【仅】【节】【省】【了】【劳】【动】【力】【和】【办】【公】【空】【间】【成】【本】【,】【而】【且】【更】【为】【方】【便】【。】【在】【2】【8】【年】【金】【融】【危】【机】【的】【余】【波】【中】【,】【金】【融】【科】【技】【贷】【款】【人】【越】【来】【越】【成】【为】【美】【国】【家】【庭】【抵】【押】【贷】【款】【的】【重】【要】【来】【源】【。】【 】【“】【金】【融】【科】【技】【贷】【款】【人】【”】【作】【为】【独】【立】【的】【抵】【押】【贷】【款】【发】【起】【人】【,】【贷】【款】【规】【模】【以】【年】【均】【3】【%】【的】【速】【度】【快】【速】【增】【长】【,】【市】【场】【份】【额】【也】【从】【2】【1】【年】【的】【3】【4】【亿】【美】【元】【(】【占】【市】【场】【的】【2】【%】【)】【增】【长】【到】【2】【1】【6】【年】【的】【1】【6】【1】【亿】【美】【元】【(】【占】【市】【场】【的】【8】【%】【)】【。】【谁】【是】【金】【融】【科】【技】【贷】【款】【人】【?】【要】【准】【确】【地】【定】【义】【F】【i】【n】【T】【e】【c】【h】【贷】【款】【人】【,】【首】【先】【需】【要】【把】【F】【i】【n】【T】【e】【c】【h】【抵】【押】【贷】【款】【人】【与】【其】【他】【贷】【款】【人】【进】【行】【区】【分】【。】【尽】【管】【许】【多】【抵】【押】【贷】【款】【机】【构】【,】【如】【银】【行】【,】【在】【不】【同】【程】【度】【上】【采】【用】【了】【新】【技】【术】【,】【但】【很】【明】【显】【,】【有】【一】【些】【贷】【款】【机】【构】【在】【使】【用】【技】【术】【从】【根】【本】【上】【简】【化】【和】【自】【动】【化】【抵】【押】【贷】【款】【发】【放】【流】【程】【方】【面】【处】【于】【领】【先】【地】【位】【,】【其】【业】【务】【模】【式】【具】【有】【鲜】【明】【的】【特】【征】【,】【即】【是】【一】【个】【端】【到】【端】【的】【在】【线】【抵】【押】【贷】【款】【应】【用】【平】【台】【,】【进】【行】【集】【中】【抵】【押】【贷】【款】【的】【发】【放】【与】【自】【动】【化】【快】【速】【业】【务】【处】【理】【。】【F】【i】【n】【T】【e】【c】【h】【业】【务】【模】【式】【中】【的】【在】【线】【申】【请】【意】【味】【着】【借】【款】【人】【无】【需】【与】【信】【贷】【经】【理】【交】【谈】【或】【进】【行】【现】【场】【调】【查】【,】【就】【可】【以】【获】【得】【贷】【款】【批】【准】【。】【而】【在】【线】【平】【台】【可】【以】【直】【接】【访】【问】【借】【款】【人】【的】【财】【务】【报】【表】【和】【纳】【税】【申】【报】【表】【,】【以】【电】【子】【方】【式】【收】【集】【其】【资】【产】【和】【收】【入】【信】【息】【,】【其】【他】【的】【支】【持】【文】【件】【也】【可】【以】【通】【过】【电】【子】【方】【式】【直】【接】【上】【传】【,】【而】【不】【是】【通】【过】【邮】【件】【、】【传】【真】【或】【电】【子】【邮】【件】【零】【星】【发】【送】【。】【由】【此】【,】【通】【过】【使】【劳】【动】【密】【集】【型】【流】【程】【自】【动】【化】【,】【从】【而】【加】【快】【信】【息】【传】【输】【,】【以】【及】【提】【高】【准】【确】【性】【。】【在】【线】【平】【台】【还】【允】【许】【借】【款】【人】【根】【据】【当】【前】【贷】【款】【人】【承】【销】【标】【准】【与】【实】【时】【定】【价】【来】【定】【制】【其】【抵】【押】【贷】【款】【。】【作】【为】【这】【一】【在】【线】【申】【请】【流】【程】【的】【支】【撑】【和】【补】【充】【,】【F】【i】【n】【T】【e】【c】【h】【抵】【押】【贷】【款】【贷】【款】【人】【开】【发】【了】【“】【后】【端】【”】【流】【程】【,】【实】【现】【自】【动】【化】【分】【析】【申】【请】【过】【程】【中】【所】【收】【集】【的】【信】【息】【。】【例】【如】【,】【将】【借】【款】【人】【信】【息】【与】【就】【业】【数】【据】【库】【、】【财】【产】【记】【录】【以】【及】【婚】【姻】【和】【离】【婚】【记】【录】【进】【行】【比】【较】【,】【以】【及】【用】【算】【法】【来】【检】【测】【近】【期】【银】【行】【账】【户】【存】【款】【是】【否】【与】【借】【款】【人】【的】【工】【资】【条】【一】【致】【,】【或】【者】【用】【光】【学】【字】【符】【识】【别】【和】【模】【式】【识】【别】【软】【件】【来】【处】【理】【借】【款】【人】【上】【传】【的】【文】【件】【,】【并】【标】【记】【丢】【失】【或】【不】【一】【致】【的】【数】【据】【。】【这】【些】【系】【统】【使】【抵】【押】【贷】【款】【发】【放】【过】【程】【更】【加】【标】【准】【化】【和】【可】【重】【复】【,】【有】【助】【于】【识】【别】【欺】【诈】【行】【为】【。】【虽】【然】【这】【种】【做】【法】【没】【有】【消】【除】【贷】【款】【发】【放】【中】【的】【人】【工】【作】【用】【,】【但】【确】【实】【大】【大】【降】【低】【了】【抵】【押】【贷】【款】【处】【理】【的】【劳】【动】【密】【集】【度】【。】【F】【i】【n】【T】【e】【c】【h】【贷】【款】【人】【集】【中】【化】【处】【理】【业】【务】【的】【方】【式】【,】【实】【现】【了】【贷】【款】【发】【放】【过】【程】【中】【的】【劳】【动】【专】【业】【化】【,】【这】【与】【由】【信】【贷】【经】【理】【和】【分】【支】【机】【构】【,】【进】【行】【轮】【辐】【式】【贷】【款】【发】【放】【的】【方】【式】【显】【然】【不】【同】【。】【由】【此】【,】【对】【于】【贷】【款】【机】【构】【来】【说】【,】【培】【训】【新】【人】【和】【调】【节】【劳】【动】【力】【供】【应】【也】【变】【得】【更】【加】【容】【易】【。】【当】【然】【,】【这】【种】【自】【动】【化】【办】【理】【与】【在】【线】【申】【请】【贷】【款】【的】【方】【式】【并】【非】【完】【全】【是】【新】【的】【。】【例】【如】【,】【近】【年】【来】【许】【多】【传】【统】【的】【贷】【款】【机】【构】【也】【允】【许】【借】【款】【人】【在】【线】【启】【动】【抵】【押】【贷】【款】【申】【请】【。】【但】【是】【,】【他】【们】【与】【金】【融】【科】【技】【贷】【款】【人】【不】【同】【,】【在】【线】【申】【请】【通】【常】【只】【是】【指】【导】【申】【请】【者】【与】【贷】【款】【经】【理】【交】【谈】【的】【第】【一】【步】【,】【后】【者】【随】【后】【启】【动】【更】【传】【统】【的】【贷】【款】【申】【请】【流】【程】【。】【由】【分】【支】【机】【构】【进】【行】【抵】【押】【贷】【款】【发】【放】【的】【传】【统】【贷】【款】【人】【,】【想】【要】【脱】【离】【分】【支】【机】【构】【与】【贷】【款】【经】【理】【,】【重】【新】【调】【整】【其】【业】【务】【,】【面】【临】【着】【巨】【大】【的】【障】【碍】【。】【同】【样】【,】【也】【有】【一】【些】【平】【台】【如】【L】【e】【n】【d】【i】【n】【g】【T】【r】【e】【e】【和】【B】【a】【n】【k】【r】【a】【t】【e】【,】【在】【线】【提】【供】【抵】【押】【贷】【款】【的】【利】【率】【比】【较】【服】【务】【,】【已】【经】【有】【很】【多】【年】【,】【但】【这】【些】【服】【务】【只】【是】【抵】【押】【贷】【款】【市】【场】【的】【一】【个】【方】【面】【,】【它】【们】【只】【是】【信】【息】【服】【务】【商】【,】【并】【不】【做】【线】【上】【自】【动】【化】【的】【抵】【押】【贷】【款】【发】【放】【业】【务】【。】【金】【融】【科】【技】【贷】【款】【人】【是】【非】【银】【行】【贷】【款】【机】【构】【,】【由】【于】【非】【银】【行】【机】【构】【无】【权】【获】【得】【存】【款】【融】【资】【,】【因】【而】【不】【会】【在】【资】【产】【负】【债】【表】【上】【保】【留】【原】【始】【贷】【款】【。】【在】【美】【国】【,】【绝】【大】【多】【数】【金】【融】【科】【技】【贷】【款】【机】【构】【,】【与】【其】【他】【非】【银】【行】【机】【构】【一】【样】【,】【通】【过】【政】【府】【担】【保】【计】【划】【(】【F】【H】【A】【、】【V】【A】【、】【房】【利】【美】【和】【房】【地】【美】【)】【支】【持】【的】【既】【定】【渠】【道】【出】【售】【贷】【款】【,】【也】【即】【进】【行】【抵】【押】【贷】【款】【的】【证】【券】【化】【。】【@】【头】【条】【号】

文章來源:國足抵達菲律賓

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